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个人贷款核销存在的问题及对策

【发布日期】:2022-05-26【查看次数】:

  当前小额贷款业务方兴未艾,核销作为信贷闭环运作中的一环,其有效运作对于小额贷款的健康发展尤为重要。本文针对我国金融机构个人贷款核销的现状,核销制度存在的问题进行了分析,并提出对应的政策建议。

  呆账核销是金融企业依据相关财务政策及核算规定,对呆账资产损失进行内部账务处理的行为。呆账核销是金融企业的一项基础性业务,在改善银行资产结构、减少不良资产、准确核算损益、促进金融企业稳健经营和健康发展等方面有着积极的作用。近年来,随着金融业对小微贷款业务的不断重视,小额贷款、个人经营性的抵押贷款业务发展迅猛,即使在监管部门表示对此类业务应提高不良容忍度的背景下,小额贷款和个人经营性贷款业务的呆账核销问题已经摆在台面现状

  一、各家银行都建立了呆账核销制度,但是专门针对个人贷款业务呆账核销的制度很少。

  目前,各家金融机构都根据财政部下发的《金融企业呆账核销管理办法》的规定,拟定了本行的贷款呆账核销的具体规定和操作流程。而且各金融机构制定的核销办法一般会比财政部制定的原则更严,不能突破财政部所规定的核销条件。由于长期以来,各家银行从事的贷款业务更多的是对公贷款业务,个人贷款业务大多以有房屋抵押的消费贷款为主,因此,在其所拟定的核销制度里面,专门为个人贷款量身定制的规定很少。据了解,交通银行和邮政储蓄银行出台了针对个人贷款呆账核销管理规定。

  目前上市的四大国有商业银行,由于在上市前就进行了不良资产剥离,资产质量的考核压力不大,且个人贷款的占比也不多,所以对于个人贷款呆账核销的需求并不紧迫。而邮政储蓄银行、部分股份制银行、部分城市商业银行、农信社、小额贷款公司等重点从事小微贷款业务的金融机构,对于个人贷款核销的需求则较为急迫。

  由于要求对外保密,关于贷款核销的报道非常少。具体到个人贷款的核销实践方面,由于个人贷款核销比较容易出问题,操作不慎经常会有道德风险,因此,各家银行实际操作很少,大多采取了剥离的方式。目前,在核销操作上,较常出现的是助学贷款、涉农贷款和抵押类的个人经营性贷款。

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